Що таке капіталізація відсотків по депозиту і як вона працює?

Зміст:
Капіталізація відсотків: що це означає?
Які бувають види капіталізації?
Як розрахувати дохід за депозитом з капіталізацією?
Депозит з капіталізацією чи без: що вигідніше?
На що звертати увагу при виборі депозиту з капіталізацією?

Покласти гроші на депозит – гарне рішення для досягнення різноманітних фінансових цілей. Проте, якщо вкладник має на меті максимальне примноження заощаджень, варто обрати депозитний вклад із капіталізацією відсотків. Це дозволить повністю розкрити потенціал інвестиції та без додаткових зусиль «заробити» більше.
Інвесторам, що готові до довгострокової співпраці із банком та налаштовані на максимальне примноження капіталу, варто розібратися, що таке капіталізація відсотків, та як її використати задля власної вигоди.

Капіталізація відсотків: що це означає?

Капіталізація відсотків – це спосіб нарахування відсотків за депозитом, при якому невиплачені відсотки щомісяця додаються до тіла вкладу та в наступному періоді сприймаються як єдине ціле. Щомісяця відсотки нашаровуватимуться, розраховуючись відносно більшого тіла вкладу.
Основна перевага щомісячної капіталізації полягає у пасивному примноженні накопичень без фактичної участі вкладника. Кошти, перебуваючи на рахунку, значною мірою захищені від інфляції, а також швидше накопичуються.

Які бувають види капіталізації?

Капіталізація відсотків по депозиту може відбуватися із різною періодичністю, відповідно до цього розрізняють такі види нарахування складних відсотків:

• із щомісячною капіталізацією;
• із квартальною капіталізацією;
• із капіталізацією у кінці терміну.

Більшість депозитних програм використовують щомісячний період нарахування відсотків, тому потенційним вкладникам доречно знати, що таке щомісячна капіталізація. За такого підходу сума вкладу збільшується на суму нарахованих відсотків, відповідно до затвердженої ставки, а в наступному місяці відсотки нараховуватимуться вже на збільшену суму вкладу. Для вкладів із продовженим терміном капіталізації (квартальною, річною) відповідно зростає і період, за який визначаються нараховані відсотки. Також існують рахунки із щоденною капіталізацією, розраховані на короткий термін вкладення, проте така банківська пропозиція є специфічною та застосовується у особливих випадках, оскільки пов’язана із підвищеними ризиками та організаційними складнощами.

Як розрахувати дохід за депозитом з капіталізацією?

Капіталізація вкладу передбачає застосування формули складних відсотків. При цьому розрахувати плановий прибуток від такого депозиту можна самостійно. Розібратися у схемі обчислень допоможе простий приклад визначення суми доходу від депозиту із капіталізацією, відкритого на 3 роки під 15% річних у сумі 10 000 грн:

• За 1 рік буде нараховано відсотків: 10 000 грн * 15% = 1 500 грн;
• Новий розмір тіла депозиту для обчислень наступного періоду становитиме: 10 000 грн + 1 500 грн = 11 500 грн;
• За 2 рік буде нараховано відсотків: 11 500 грн * 15% = 1 725 грн;
• Новий розмір тіла депозиту для обчислень наступного періоду становитиме: 11 500 грн + 1 725 грн = 13225 грн;
• За 3 рік буде нараховано відсотків: 13 225 грн * 15% = 1 983, 75 грн;
• Новий розмір тіла депозиту становитиме: 13 225 грн + 1983, 75 грн = 15 208, 75 грн.

Дохід за депозитом із капіталізацією за три роки до оподаткування становитиме – 15 208,75 грн, що забезпечує збільшення початкової інвестиції у 1,5 рази. Порівняно із депозитами без капіталізації, такий спосіб збереження та примноження коштів є найбільш ефективним.

Депозит з капіталізацією чи без: що вигідніше?

Найпопулярнішими видами депозитів вважаються:

• вклад із виплатою відсотків в кінці місяця;
• депозит із виплатою в кінці терміну;
• депозит з капіталізацією відсотків.

Обирати між ними потрібно, відштовхуючись від своїх фінансових цілей. Капіталізація відсотків означає нашарування нарахованих щомісяця сум на тіло депозиту. За рахунок цього кожного наступного разу відсотки нараховуються на більший вклад, за рахунок чого забезпечується приріст його кінцевої прибутковості. Виплата відсотків у кінці терміну без капіталізації допомагає накопичити планову суму кошітв без ризику їх перевитрати. Для таких вкладів банки часто пропонують одну із найвищих відсоткових ставок. Щомісячне нарахування відсотків передбачає можливість їх використання для розширення свого місячного доходу. По суті це стабільне джерело пасивного доходу для підвищення поточної платоспроможності.

Кому підходить капіталізація відсотків?

Депозити з капіталізацією відсотків – це зручний та простий спосіб реінвестування доходів. Вони економічно виправдані для вкладників із невеликою початковою сумою вкладу, який зростатиме протягом всього терміну дії депозитного договору за рахунок відсотків. Такий вид банківських вкладів підійде інвесторам, що можуть довірити свої накопичення фінансовій установі на тривалий час та дотримуються таких інвестиційних стратегій:

• реалізації довгострокових фінансових цілей із максимізацією приросту капіталу;
• досягнення довгострокових цілей, що не передбачають термінового виведення коштів або поточного доступу до нарахованих відсотків;
• захисту значних накопичень від інфляції.

Перед тим, як оформити депозит із капіталізацією, варто уважно зважити, наскільки виправданим є довготривале розміщення коштів на депозиті без доступу до них, наявність ризиків дострокової потреби у вільних коштах. Такий спосіб інвестування підходить вкладникам, що не відчувають потреби у щомісячній виплаті процентів та впевнені у своєму фінансовому становищі.

На що звертати увагу при виборі депозиту з капіталізацією?

Користь депозиту із капіталізацією видається беззаперечною, проте у нього, як і будь-якого іншого фінансового інструменту, є свої особливості, обмеження та недоліки. Обираючи капіталізацію, потрібно врахувати наступне:

• ліквідність таких вкладів може бути нижчою через автоматичне реінвестування коштів без доступу до них;
• капіталізовані відсотки будуть оподатковані на загальних підставах за актуальною податковою ставкою, що включає податок на доходи фізичних осіб та військовий збір, після завершення дії депозиту та повернення коштів вкладнику;
• капіталізація не дає беззаперечного захисту від інфляції, тому у разі перевищення рівня останньої встановленої депозитної ставки, купівельна спроможність вкладу буде знижена.

Обираючи депозит із капіталізацією, необхідно оцінити прогнози інфляційних коливань та співставити їх із запропонованою ставкою за депозитом. Також варто уважно вивчити умови обслуговування рахунку, зокрема дострокового виведення коштів, наявності штрафів за такі дії. Це допоможе захиститися від непередбачуваних обставин та фінансових втрат у разі їх настання.