Що таке тіло кредиту та як взяти відстрочку платежу за кредитом?

Зміст:
Що таке тіло кредиту та його частка у загальній вартості позики?
Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту?
Кредитні канікули: спосіб зменшення боргового зобов’язання
Перекредитування — як альтернатива кредитним канікулам

За допомогою кредиту можна швидко вирішити будь-яке фінансове питання. В Ідея Банку розроблено кілька цільових кредитних програм, а також універсальний готівковий кредит, які стануть в нагоді кожному. Проте зважитися на банківський кредит готові не всі через рівень недовіри до банківських послуг та необізнаності у їх специфіці. Процес оформлення та розрахунку вартості кредиту може видатися надто складним, заплутаним, а кредитний договір — незрозумілим.
Щоб полегшити вибір кредитного продукту, Ідея Банк пропонує кілька інструментів:

• перший — інформаційний блог з корисними статтями про свої продукти та послуги, у яких, зокрема, можна дізнатися, як вираховується загальна вартість позики, що таке тіло кредиту, номінальна та реальна процентна ставка;
• другий — інтерактивний калькулятор послуги на сайті, за допомогою якого без жодної фінансової теоретичної підготовки можна за секунду розрахувати вартість кредиту, розмір щомісячних платежів та оцінити, наскільки продукт підходить та виправдовує очікування.

На шляху до великої банківської позики для вирішення життєво важливих питань першим кроком може стати кредитна картка — простий та зручний платіжний засіб для розширення своїх фінансових можливостей за рахунок банківських коштів. Вона послугує моделлю безпечного кредитування та використання позик у повсякденному житті. А для подальшого розширення співпраці із банком пропонуємо розібратися разом у основних фінансових термінах, що стосуються кредитування. Зокрема, що таке тіло кредиту та як ним управляти для максимальної вигоди.

Що таке тіло кредиту та його частка у загальній вартості позики?

Тілом кредиту називають суму, яку позичальник отримує від кредитора для задоволення власних потреб. Вона не включає жодних відсотків, комісій, премій. Це гроші, про які позичальник і банк домовляються в момент підписання договору.
Тіло кредиту слугує основою для розрахунку банківської вигоди від надання грошей у борг. Процентна ставка нараховується саме на цю основну суму. Це може відбуватися двома способами:

1. За ануїтетом — тобто на умовах виплати тіла кредиту та нарахованих відсотків рівними частинами за заздалегідь визначеним графіком з рівними проміжками часу. Ануїтет дозволяє легко розрахувати загальну вартість кредиту, розмір щомісячних платежів та спланувати свій бюджет з їх урахуванням.
2. Класична схема погашення кредиту передбачає зменшення платежу кожного наступного місяця. Впродовж строку дії всього кредиту ви сплачуєте рівними частинами суму основного боргу, а от відсотки розраховуються на залишок заборгованості й тому їх сума буде зменшуватися щомісяця.

Ануїтетний розрахунок передбачає пріоритетну виплату відсотків, а після них тіла кредиту, при яких позичальник не відчуває різниці у вартості від першого до останнього місяця погашення. Класична схема передбачає зниження боргового зобов’язання від початку до кінця графіку, що відображається у сумах щомісячних платежів.

Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту?

Ні, відсотки за кредитом не можуть перевищувати суму тіла кредиту — це заборонено законом. В Україні така норма закріплена у Законі «Про захист прав споживачів» та додатково регулюється нормативними актами щодо мікрокредитування. Законодавство обмежує максимальну суму нарахувань: загальна сума процентів, штрафів, пені та інших платежів за договором не може перевищувати розмір основної суми кредиту (тіла кредиту).
Це правило діє незалежно від строку кредиту чи умов його погашення. 

Інформація про умови кредиту передається до Бюро кредитних історій та відстежується контролюючими державними органами. Крім цього процентні ставки, умови кредитування перевіряються на етапі впровадження кредитного продукту в обіг з метою уникнення зловживань та порушень чинного законодавства.

Кредитні канікули: спосіб зменшення боргового зобов’язання

У разі виникнення тимчасових фінансових труднощів, позичальник може звернутися до банку з проханням про кредитні канікули. Це пільговий період, протягом якого кредитор призупиняє стягнення платежів з тіла кредиту, відсотків або загальної вартості позики. Банк пропонує таку послугу, щоб зберегти клієнта та довірчі відносини з ним, а також отримати позичену суму у повному обсязі.
Звертатися щодо призначення кредитних канікул рекомендується лише у випадку поважної причини, що унеможливлює своєчасну виплату регулярних платежів, а також за умови відсутності прострочених рахунків чи порушення інших суттєвих умов кредитування. При оформленні пільгового періоду варто пам’ятати, що вони жодним чином не зменшують суму кредиту, яка підлягає поверненню у повному обсязі.   
Переваги відстрочки кредитних платежів:

• полегшення боргового тиску на час вирішення фінансових питань для повернення до звичного графіку розрахунків;
• збереження позитивної кредитної історії та довіри банку як до відповідального позичальника, що шукає цивілізований, прозорий спосіб врегулювання фінансових проблем.

Кредитні канікули переважно можна оформити лише раз для певного кредиту, тому ними потрібно користуватися у крайньому випадку. Залежно від умов програми, протягом канікул відсотки можуть нараховуватися на тіло кредиту, тому при кінцевому розрахунку вартість кредиту буде збільшена.

Перекредитування — як альтернатива кредитним канікулам

У випадку відмови банку в оформленні кредитних канікул, або повторній потребі у відстрочці платежів, можна скористатися послугою перекредитування. Вона передбачає оформлення кредиту в іншому банку на сплату кредитів, взятих у попередньому. За рахунок неї можна зберегти свою фінансову репутацію, не зіпсувати кредитну історію та відстрочити кінцеві терміни розрахунку з банківськими установами.
Умови перекредитування різні для кожного банку. Ідея Банк пропонує програму «Зустрічна пропозиція». Вона не лише відтермінує розрахунок за боргами, а й уніфікує їх умови. Замість незручного графіку виплат з кількома платежами клієнт отримує єдиний платіж щомісяця, що враховує вартість усіх його позик.  
Перекредитування можна оформити на період від 12 до 60 місяців, протягом яких вдасться налагодити стабільний дохід, що покриває щомісячні кредитні платежі, та сплатити банківські позики без проблем.