Чи впливають мікрокредити на можливість отримати кредит у банку

Зміст:
Що таке мікрокредити і чим вони відрізняються від банківського кредиту
Як мікрокредити можуть впливати на вашу кредитну історію
Чи можуть мікрокредити ускладнити отримання банківського кредиту
Як використати мікрокредит “на благо” для отримання банківського кредиту
Чи можна звертатися в банк, якщо в минулому були мікрокредити, але зараз історія чиста?

Банківське кредитування сьогодні доступне як ніколи. Підприємці та громадяни можуть звернутися по позику не лише у відділенні банку, а й дистанційно, отримати гроші готівкою, на картку на будь-які потреби. Здається, щоб взяти кредит потрібно лише вигадати фінансову ціль та подати заявку до банку. Проте за зовнішньою доступністю стоїть ретельна робота банківських менеджерів, які уважно перевіряють кожну заявку на кредит та визначають не лише загальну відповідь – схвалення чи відмову – а й оптимальні умови кредитування. Вони повинні задовольнити клієнта та захистити інтереси самого банка-кредитора.

Одним із важливих елементів роботи з перевірки кредитних заявок є вивчення кредитної історії потенційного клієнта. У ній увагу звертають не лише на наявність порушень, а й на тип кредитів. Особлива увага приділяється мікрокредитам, які видають мікрофінансові організації. Вони можуть, як покращити, так і зіпсувати враження про клієнта, впливаючи на рішення про надання банківського кредиту.

Що таке мікрокредити і чим вони відрізняються від банківського кредиту

Мікрокредит – це невелика позика без цільового призначення, яку видають мікрофінансові організації (МФО) фізичним особам. Він приваблює доступністю через спрощену процедуру оформлення та мінімальні вимоги до позичальника. На відміну від банківського кредиту, для схвалення запиту на мікрокредит не потрібно мати ідеальну кредитну історію. Часто можна отримати мікрокредит із проблемними позиками. Також значно менше уваги приділяється оцінці платоспроможності клієнта, аналізу його боргового навантаження.

Мікрокредит видається переважно на короткий період – від кількох днів до місяців. Це швидкі гроші у невеликій сумі в межах кількох тисяч для покриття поточних термінових витрат. Процентна ставка в МФО зазвичай суттєво вища за банківську, а також нараховується за кожен день користування кредитом. Так кредитори страхуються та компенсують ризики, пов’язані із лояльною перевіркою кредитоспроможності клієнта.

Кредитування в МФО вважається крайнім рішенням для осіб із поганою фінансовою репутацією, які перебувають у стані перманентного фінансового дефіциту та не мають шансів отримати кредит у банку. Проте за умови поміркованого та відповідального користування, з його допомогою можна не лише швидко вирішити термінове фінансове питання, а й покращити свій кредитний рейтинг.

Як мікрокредити можуть впливати на вашу кредитну історію

Вплив мікрокредитів на кредитну історію такий самий, як і банківських позик. Все залежить від того, як ними користуватися. Якщо не зловживати, вчасно сплачувати  кредитні внески та закривати мікрокредити, вони підвищать кредитний рейтинг та доповнять кредитну історію, адже МФО зобов’язані передавати інформацію в Бюро кредитних історій (БКІ) щодо кожної операції. Таким чином, відповідальним позичальникам хвилюватися, чи псують мікрокредити кредитну історію, не варто.
Якщо ж прострочити погашення мікрокредиту або накопичити їх забагато, це негативно відобразиться на кредитній історії та кредитоспроможності загалом. Проте такий самий результат мали б порушення умов кредитування за банківськими позиками. Різниця полягає лише в тому, що мікрокредити від МФО зазвичай складніше виплачувати через високі відсотки та короткі терміни. Такі установи не надають послуг з реструктуризації та рефінансування кредиту, які можна отримати в банку, щоб знизити боргове навантаження та зберегти позитивну кредитну історію.

Чи можуть мікрокредити ускладнити отримання банківського кредиту

Технічно мікрокредит може негативно вплинути на рішення про надання кредиту в банку за таких умов:

• наявність кількох мікрокредитів, що перебувають в процесі погашення;
• наявність мікрокредиту під дуже високий відсоток;
• наявність прострочених позик в МФО.

Спільним для всіх цих умов є формування зависокого боргового навантаження на позичальника, яке банк автоматично сприймає як ризикове для себе. Зважаючи на специфічні умови кредитування в МФО, банк може надати перевагу відмові від клієнта замість оформлення з ним сумнівної співпраці із високим ризиком збитків через низьку кредитоспроможність позичальника. Якщо на додачу у клієнта нестабільний або невеликий дохід, його шанси на банківське кредитування стрімко знизяться.

Як використати мікрокредит “на благо” для отримання банківського кредиту

Одним із основних факторів погодження кредитування в банку є позитивна кредитна історія. Для її формування потрібне періодичне користування кредитними послугами та успішне погашення отриманих позик. Якщо особа взагалі не брала кредити за останні 3 роки та не користується кредитними картками, навіть за високого стабільного доходу, вона викличе сумніви у якості позичальника. Банку просто бракуватиме даних для об’єктивної оцінки своїх ризиків від співпраці з нею.

Мікрокредит може стати джерелом для формування свого кредитного профілю. Зважаючи на їх високу ризиковість, успішне погашення свідчитиме про належне фінансове забезпечення позичальника та відповідальне ставлення до своїх боргових зобов’язань.

Щоб мікрокредит спрацював на користь великому банківському кредиту, варто дотримуватися таких рекомендацій:

1. Обрати надійну мікрофінансову установу з гарною репутацією.
2. Ретельно вивчити умови кредитування та переконатися у врахуванні всіх супутніх витрат (комісій) у повній вартості позики.
3. Взяти невелику суму, яку точно зможете повернути разом із нарахованими відсотками.
4. Вчасно погасити кредит.
5. За можливості повторити процедуру кілька разів для наповнення своєї кредитної історії.

Після цього варто самостійно подати запит в Бюро кредитних історій з метою перевірки поточної ситуації та щоб переконатися, що всі виконані дії зафіксовано у фінансовому звіті. Якщо останні дані вже внесено до кредитної історії, і це позитивно вплинуло на рейтинг, можна вирушати до банку за омріяним кредитом.

Чи можна звертатися в банк, якщо в минулому були мікрокредити, але зараз історія чиста?

Мікрокредит має такі ж легальні передумови, як і кредит в банку, тому його наявність в кредитній історії не вважається порушенням чи помилкою. Банк не сприймає мікрокредит як «чорну мітку», якщо він був своєчасно сплачений. Навпаки, це підкреслює готовність клієнта до кредитування у критичних умовах та відповідального виконання своїх фінансових зобов’язань. Тому звертатися щодо кредиту до банку після мікрокредитів, з якими успішно розрахувалися, не лише можна, а й потрібно.