Фінансовий експерт банку: як обрати кредит правильно

Зміст:
Чому вибір кредиту має значення
Які бувають кредити і чим вони відрізняються
Ключові фактори правильного вибору кредиту
Поради фінансового експерта, як уникнути помилок
Чек-лист позичальника перед підписанням договору

Кредит має вирішувати ваші фінансові проблеми, а не завдавати нових клопотів. Саме під таким гаслом потрібно розпочинати пошук оптимальної кредитної пропозиції. При виборі можна користуватися класичним набором критеріїв, які визначають ключові параметри кредиту та дозволяють порівнювати різні пропозиції між собою. Про них та етапи вибору кредиту говоримо у цій статті.

Чому вибір кредиту має значення

Кредит створює боргове зобов’язання, яке потрібно виконати у чітко визначений термін. Навіть позика на невелику суму та короткий термін вимагає кардинальних змін у власному бюджеті. Тому важливо ретельно обирати умови кредитування відповідно не лише до своїх потреб, а й фінансових можливостей.

Типові помилки позичальників

Щоб підібрати кредит, який вирішить фінансову проблему та не створить додаткових клопотів під час погашення, важливо уважно та всебічно ознайомитися з його умовами. Серед найпоширеніших помилок під час вибору кредиту саме нечитання договору. Позичальники зосереджуються на короткому описі банківської послуги на сайті або приймають поспішне рішення після консультації менеджера, ретельно не ознайомлюючись з деталями співпраці. Через це можлива хибна оцінка умов кредитування та неприємні несподіванки, пов’язані із розміром реальної процентної ставки, умовами дострокового погашення.

Ще кілька важливих порад, на що звернути увагу, коли береш кредит:

1. Повна вартість кредиту – не слід забувати, що повертати позику доведеться не лише з відсотками, а й з урахуванням всіх супутніх комісій, страхових платежів, які можуть суттєво збільшити вартість кредиту.
2. Платоспроможність – не варто брати кредит на максимально можливу суму, яку складно буде повернути з наявним рівнем доходу. Банківський кредит має вирішувати фінансові проблеми, а не поглиблювати їх, тому важливо критично оцінити свої доходи та витрати, перш ніж подавати заявку на кредит.
3. Призначення кредиту – не варто брати нову позику, щоб розрахуватися зі старими боргами. Це вірний шлях до боргової ями. Для цього краще підійде рефінансування або реструктуризація кредиту – спеціальні кредитні продукти з пом’якшеними умовами. А для регулярного використання на споживчі потреби краще підійдуть кредитні картки з пільговим періодом, щоб уникнути зайвих витрат.
4. Репутація банку на умови кредитування – не слід поспішати та імпульсивно оформлювати позику у першій фінансовій установі, що трапилася на очі. Виділіть час на ретельний підбір кредитів у надійному банку та на зручних умовах.
5. Власна кредитна історія – ігнорування свого фактичного фінансового стану та кредитної історії призводить до помилок у кредитуванні: надмірної кількості заявок на кредит, порушень умов кредитування. Все це знижує кредитний рейтинг та знижує шанси на вдалу позику у майбутньому.

Головне правило, як правильно брати кредит у банку, полягає у об’єктивній оцінці власного фінансового стану та уважному виборі кредитних пропозицій. В цій справі не варто поспішати: виділіть собі додатковий час на ознайомлення з умовами кредиту, порівняння пропозицій різних банків та перевірку чіткості розуміння всіх положень кредитного договору. Це вбереже від прикрих перевитрат.

Які бувають кредити і чим вони відрізняються

Щоб підібрати вигідний кредит, потрібно орієнтуватися у їх різновидах, кожен з яких має свої особливості та переваги. Кредити поділяють:

• за призначенням – споживчі, іпотечні, для бізнесу;
• за строком погашення – коротко-, середньо-, довгострокові;
• за видом забезпечення – заставні, бланкові, гарантовані;
• за способом надання – разові чи за кредитною лінією.

Цільове призначення кредиту визначає розмір доступної суми, спосіб її використання та умови погашення. Короткострокові позики призначені для вирішення поточних проблем у межах місячного бюджету: покриття дефіциту коштів до зарплати, термінові оплати за товари чи послуги тощо. Середньострокові позики виплачуються протягом кількох місяців та передбачають більші суми. Прикладом такого продукту може бути кредит готівкою – його легко отримати, а гнучкі умови дозволяють пристосувати позику до різноманітних потреб. Довгострокові кредити розраховані на виплату від 1 року та підходять для розрахунку за великі придбання – нерухомості, автомобіля.

Бланкові кредити не потребують застави майна, а видаються виключно під зобов’язання позичальника. Перевага заставних кредитів – у можливості видачі за низького рівня платоспроможності клієнта. Гарантовані кредити передбачають залучення поручителя або банківської гарантії.

Кредит може надаватися разово в повному обсязі або розбиватися на частини, які виплачуватимуться з певними інтервалами часу впродовж дії кредитної лінії.

Ключові фактори правильного вибору кредиту

Для того, щоб підібрати кредит, потрібно оцінити його комплексно, тобто в розрізі всіх умов, що супроводжують його оформлення, використання та погашення. Їх можна знайти в кредитному договорі та паспорті продукту на сайті банку.

Відсоткова ставка та реальна річна вартість

Крім порівняння номінальної (зазначеної в умовах договору) процентної ставки, щоб обрати кредит, потрібно звернути увагу на реальну річну вартість. Вона формується за рахунок нарахованих відсотків та показує, скільки коштуватиме кредит наприкінці терміну виплати. Саме реальна вартість дозволяє об’єктивно оцінити привабливість кредитної пропозиції та власні можливості щодо погашення. 

Приховані комісії та додаткові платежі

Вигідні кредити в банках не мають прихованих комісій, їх умови чітко та прозоро виписані у договорі. Проте додаткові платежі присутні у більшості кредитних програмах. Банк може стягувати разову комісію за відкриття кредиту, за обслуговування рахунку, передбачати оплату страхування. Важливо уважно ознайомитися з умовами їх нарахування та виплати.

Термін кредитування та щомісячний платіж

Рекомендації, як правильно взяти кредит, стосуються визначення оптимального терміну кредитування. Чим він довший – тим більше відсотків буде нараховано, отже кредит буде дорожчим. Чим він коротший – тим більшим буде щомісячний платіж, а отже боргове навантаження на бюджет.

Умови дострокового погашення

Завжди доречно заздалегідь розглядати можливість дострокової виплати кредиту. Головна умова – відсутність штрафних санкцій та обмежень зі сторони кредитора. Також потрібно уважно обирати спосіб дострокового погашення: за рахунок скорочення терміну виплати або збільшення регулярних платежів.

Репутація банку

Міркуєте, в якому банку краще взяти кредит? Зверніть увагу на установу із тривалою успішною історією діяльності, різноманітними кредитними продуктами. В нагоді стануть відгуки клієнтів на незалежних форумах, а також офіційні рейтинги НБУ, за якими можна простежити за фінансовим станом банку, його ліквідністю.

Поради фінансового експерта, як уникнути помилок

Оформити кредит не складно. Для цього не потрібна спеціальна фінансова підготовка, лише уважність та цілеспрямованість. Зазначимо, на що звернути увагу при оформленні кредиту, щоб врахувати всі сутнісні особливості кредитування та забезпечити собі найкращі умови.

Як оцінити власний бюджет перед оформленням

Перед тим, як обрати кредит, визначте, яку частину свого бюджету ви можете виділити на його погашення. Адже можна знайти позику з вигідними умовами, що повністю покриє фінансову потребу, проте буде непідйомною для виплати.

Для оцінки бюджету потрібно визначити, яка частина доходу залишається після сплати всіх обов’язкових щомісячних платежів (поточних боргових зобов’язань, оренди, комунальних платежів, витрат на харчування, проїзд, медичні, освітні потреби тощо). Врахуйте, що частка всіх боргових зобов’язань (розмірів щомісячних виплат за ними) не повинна перевищувати 30% вашого бюджету. За таких умов виплата позик не завдасть фінансової шкоди.

Чому важливо порівнювати кілька пропозицій

Банки пропонують різноманітні кредитні продукти, серед яких можна знайти оптимальний під будь-яку потребу. Чітко визначте свою фінансову ціль, щоб обирати кредит прицільно. У деяких випадках доречно відкрити кредитну картку, щоб постійно мати доступ до додаткових коштів. А в інших вигідніше взяти кредит на товар, щоб скористатися залученими коштами разово. Якщо гроші потрібні терміново, в нагоді стане саме кредит готівкою, який можна оформити онлайн, а якщо на тривалий період – краще розглянути довгострокові кредити з помірним регулярним платежем.

На що звернути увагу в кредитному договорі

В кредитному договорі потрібно перевірити номінальну та реальну відсоткову ставки, комісії, додаткові платежі та умови їх сплати, термін кредитування та графік погашення. Зверніть увагу на можливість довгострокового погашення, штрафні санкції за порушення умов договору. Переконайтеся, що всі умови зрозумілі та не викликають сумнівів – від цього залежить чіткість виконання своїх зобов’язань перед кредитором.

Червоні прапорці: як розпізнати невигідні умови

Ми визначили ключові особливості, які кредити вигідно брати, проте слід звернути увагу й на «червоні прапорці». Серед основних ознак невигідного кредиту такі:

1. Висока повна вартість – надмірна процентна ставка та велика кількість комісій і супутніх платежів.
2. Приховані комісії – додаткові витрати, що не представлені у загальних характеристиках кредиту, проте мають бути обов’язково вказані у кредитному договорі.
3. Нечіткі, суперечливі умови у договорі та незрозумілі пояснення кредитного менеджеру.
4. Високі штрафні санкції за прострочення платежів.
5. Відсутність кредитного калькулятора, що унеможливлює швидкий розрахунок повної вартості кредиту позичальником.

Найкращі кредити пропонують добросовісні банки, що цінують свою репутацію. Замість гучної реклами вони пропонують чіткі, зрозумілі умови та розмаїття кредитів для охоплення широкої аудиторії. Вся необхідна інформація щодо кредиту має бути представлена на сайті у вільному доступі, щоб кожен клієнт мав змогу ознайомитися з нею у зручний час без поспіху та тиску зі сторони кредитора.

Чек-лист позичальника перед підписанням договору

Підписуючи кредитний договір, позичальник не лише отримує бажану суму на свої потреби, а й бере на себе зобов’язання вчасно її повернути з усіма супутніми витратами. Кредит навіть на невелику суму – це відповідальне рішення, яке вимагає ретельної підготовки.

5 питань, які треба поставити банку

Перш ніж обрати кредит готівкою, іпотеку чи будь-який інший вид позики, поставте банку такі запитання:

1. Яка повна вартість кредиту та реальна процентна ставка?
2. Які саме комісії та платежі входять до повної вартості кредиту, як вони сплачуються (одразу чи розподіляються по регулярним платежам)?
3. Які умови дострокового погашення?
4. Який графік погашення, рекомендації з його дотримання та штрафи за порушення?
5. Чи передбачені зміни умов договору в процесі кредитування, як про них буде поінформовано?
    

Хоч відповіді на всі ці питання повинні бути прописані у кредитному договорі, не зайвим буде ще раз акцентувати на них увагу та проговорити зі своїм менеджером. Це допоможе переконатися у правильності вибору кредитної програми та уникнути помилок в процесі кредитування.

Як зрозуміти, чи кредит вам підходить

Особистий чек-лист при виборі кредиту складається з таких пунктів:

1. Визначення мети кредитування, необхідної суми та термінів її отримання.
2. Оцінка своїх фінансових можливостей.
3. Аналіз кредитних пропозицій, їх порівняння між собою, вибір найкращої.

Вдалий кредит – це рішення ваших фінансових проблем, що відповідає вашим фінансовим можливостям. Якщо умови кредиту не викликають сумнівів та гідно виглядають з-поміж інших пропозицій, а ви впевнені у своїх силах щодо погашення потенційного боргу, можна без вагань оформлювати позику.