Кредитування малого бізнесу в Україні: як підготувати заявку

Зміст:
Які програми кредитування доступні малому бізнесу
Хто може розраховувати на кредитування
Як підготувати заявку на бізнес-кредит: покрокова інструкція
Типові причини відмов у бізнес-кредиті
Як збільшити шанси на позитивне рішення
Поради фінансового експерта для підприємців

Малий та середній бізнес – основа ринкової економіки. Висока конкуренція та підприємницька активність сприяють розвитку кожної галузі економіки, вдосконаленню виробничих процесів, покращенню якості продукції, послуг та, в результаті, рівня задоволення потреб споживачів. Та активна економічна діяльність  малих підприємств потребує постійної підтримки, особливо у складних сучасних умовах.

Одним із важливих її різновидів є кредитування. В Україні воно надається як в межах державних програм, так і розроблених банками власних програм кредитування. Розмаїття продуктових лінійок банків повністю покриває попит ринку та сприяє реалізації амбітних планів, підтримці  компаній, що прагнуть масштабування та модернізації. Співпраця між банком та позичальником починається з комунікації та подання заявки на кредит, тому в рамках  статті говоримо про особливості цього відповідального процесу.

Які програми кредитування доступні малому бізнесу

Наразі основною програмою кредитування малого бізнесу в Україні є державна програма «Доступні кредити 5-7-9%». Вона передбачає компенсацію частини кредитної ставки за рахунок держави та широкий діапазон цілей, на які можна спрямувати кошти: оновлення основних засобів, масштабування, впровадження нових технологій, поповнення оборотних коштів тощо.

Крім цього банки пропонують різноманітні кредитні програми для ФОП та малого бізнесу. Зокрема в Ідея Банк представлені наступні кредити малому бізнесу:

1. Перший кредит з Ідеєю на бізнес ФОП – оптимальне рішення для підприємців, що ведуть господарську діяльність від 12 місяців та прагнуть розширення.
2. Відновлювальна кредитна лінія для бізнесу ФОП – надійна та зручна фінансова підтримка підприємців, які активно розвивають власну справу.
3. Кредит на підтримку бізнесу – кредит на 24 чи 36 місяців на господарські потреби для діючих ФОП чи підприємців, що лише планують зареєструвати бізнес.
4. Кредит «ФОП БізнесРік» – кредит ФОПам, які займаються підприємницькою діяльністю від 6 місяців, на 12 місяців на господарські потреби.
5. Кредит «ФОП БізнесАльтернатива» – зручний кредит для ФОП без застави, комісії за оформлення та відтермінованою сплатою тіла кредиту на 3 місяці.
6. Мікрокредит для ФОП – швидка позика для підприємців на споживчі потреби, яку можна отримати протягом 2-х годин без застави чи поручителів.
7. Кредит для бізнесу «Агро 365» – пропозиція для ФОП, задіяних у галузі сільського господарства зі стажем роботи від двох років.

Головна перевага кредитів для малого бізнесу від Ідея Банк – швидкість прийняття рішення та зацікавленість у створенні довготривалих фінансових відносин із кожним клієнтом. Розмаїття кредитних програм дозволяє обрати оптимальний варіант, відповідно до рівня розвитку та потреб бізнесу.

Хто може розраховувати на кредитування 

Програми кредитування бізнесу, крім комерційного інтересу кредиторів, завжди мають соціальне підґрунтя. Їх головна мета полягає у розвитку економіки країни шляхом стимулювання та підтримки бізнес-активності. Саме тому вимоги до позичальників зазвичай лояльні – це знижує поріг входу та розширює аудиторію зацікавлених осіб. При цьому кожен потенційний клієнт має відповідати мінімальним критеріям оцінки.

Вимоги банків до ФОП

Щоб отримати кредит для бізнесу ФОП мають відповідати таким вимогам:

• офіційна реєстрація;

• відсутність зв’язків із країнами-терористами чи окремими підсанкційними організаціями, особами;

• податкова чистота – належне ведення податкової звітності та відсутність боргів, порушень;

• позитивна кредитна історія;

• достатній рівень платоспроможності бізнесу – відсутність збитків, позитивна динаміка господарського обороту.

Велике значення має достовірність наданої інформації та якість заповнення кредитної заявки. Помилки у реквізитах бізнесу або в контактній інформації унеможливлять повноцінну перевірку заявника та можуть призвести до миттєвої відмови банку.

Які види діяльності мають більше шансів

Долучитися до державної програми кредитування малого бізнесу найпростіше представникам стратегічних галузей економіки: сільського господарства, оборонного сектору, харчової промисловості. Щоб отримати кредит безпосередньо від банку важливіше мати ліквідний бізнес, яким найчастіше виявляються представники торгівлі, інноваційних технологій.

Типові обмеження

Банки зазвичай відмовляють у кредитуванні компаніям, чия діяльність вважається незаконною, аморальною, високоризикованою або збитковою. Зокрема не зможуть отримати кредит підприємці, що прагнуть займатися азартними іграми, страховою та фінансовою діяльністю, виробництвом чи продажем наркотичних речовин, зброї.

Як підготувати заявку на бізнес-кредит: покрокова інструкція

Щоб отримати кредит для малого бізнесу, потрібно подати до банку належним чином оформлену заявку. Цій задачі передує змістовна підготовка,  ході якої підприємець може дослідити стан свого бізнесу, конкретизувати його стратегічні фінансові цілі, для яких потрібне додаткове фінансування.

Крок 1. Оцініть потреби та суму фінансування

В першу чергу потрібно чітко визначити – на що саме потрібні гроші, у якій сумі та у який термін. Це звузить коло пошуків оптимальної кредитної програми. Адже важливо взяти кредит саме на ту суму, яка покриє фінансову потребу, при цьому її можна повернути у найкоротший термін без надмірного тиску на бюджет. Не варто розтягувати погашення кредиту з метою зменшення регулярних платежів, якщо є можливість сплачувати більше. Чим швидше ви закриєте кредит – тим дешевшим він виявиться, адже скоротиться час для нарахування відсотків.

Крок 2. Підготуйте пакет документів

До обов’язкових документів, які потрібно додати до заявки на кредит, належать:

• паспорт;
• ідентифікаційний код;
• фінансова звітність ФОП чи підприємства.

Їх достатньо банку для всебічної оцінки фінансової привабливості та надійності потенційного позичальника. За наданими реквізитами банк може подати запит у бюро кредитних історій, перевірити відсутність податкової заборгованості та поточний фінансовий стан бізнесу, щоб прийняти виважене рішення, чи доречною буде бізнес-позика, кредит в даному випадку.

Крок 3. Створіть бізнес-план

У разі позитивного результату первинної перевірки, банку необхідно представити бізнес-план освоєння залучених коштів. Цей документ аргументує потребу у додаткових фінансах, відображає конкретні заходи щодо їх використання, та очікувані результати. Крім кількісної інформації, важливої для кредитора, він також демонструє належну підготовку позичальника, розуміння ним ринку, умов діяльності, виробничих процесів, готовність до праці та налаштованість на результати.

Документ повинен містити опис компанії, аналіз ринку, конкурентів, цільової аудиторії, стратегію та фінансовий план її реалізації, прогнози та способи зниження ризиків. Про те, як складати бізнес-план, можна детально дізнатися із тематичної статті або звернутися до професіоналів за допомогою.

Крок 4. Перевірте кредитну історію бізнесу і власника

Негативна кредитна історія, наявність боргів, прострочених кредитів – одна з основних причин відмови у кредитуванні ФОП. Проте погана кредитна історія – це не вирок. Її можна виправити, якщо погасити свої борги та певний час демонструвати банку відповідальне ставлення до своїх фінансових зобов’язань. Для цього можна оформити кредитну картку, якою регулярно користуватися в межах пільгового періоду, або вчасно вносити регулярні платежі. Якщо плануєте отримати кредити для ФОП, заздалегідь перевірте свою кредитну історію та відсутність заборгованостей бізнесу. Це дозволить уникнути втрати часу безпосередньо під час подачі заявки на позику.

Крок 5. Подайте заявку онлайн чи в банку

Заявку на кредит для підприємців можна подати у відділенні банку або онлайн. Другий спосіб доступний у будь-який час та дозволяє оперативно отримати рішення щодо кредитування. Для цього заповніть коротку анкету на сторінці обраної кредитної програми на сайті Ідея Банк, вказавши назву компанії, її ЄДРПОУ, місто, номер телефону та адресу електронної пошти та бажану суму позики. Надішліть заявку та вже за кілька хвилин отримайте попередню відповідь у SMS. Якщо вона буде позитивною, невдовзі з вами зв’яжеться менеджер банку для обговорення деталей співпраці.

Типові причини відмов у бізнес-кредиті

Найчастіше банки відмовляються надавати кредит на бізнес у таких випадках:

• відсутня або погана кредитна історія;
• низький рівень платоспроможності бізнесу, недостатній для своєчасного погашення позики;
• високе боргове навантаження – наявність великої кількості поточних зобов’язань, при яких клієнт не спроможний вчасно сплачувати ще один кредит;
• негативна ділова репутація бізнесу чи його керівництва;
• нечіткий бізнес-план та невідповідність визначених фінансових цілей цільовому призначенню кредиту;
• недостовірні, помилкові дані у заявці на кредит.

Якою б простою не здавалася процедура оформлення кредиту, до неї не варто підходити формально. Відповідальна, старанна підготовка до подання заявки на кредит дозволить виправити наявні помилки та підвищити свої шанси на успіх.

Як збільшити шанси на позитивне рішення

Працюйте над майбутнім кредитом заздалегідь – це підвищить шанси на позитивне рішення у важливий момент. В першу чергу слідкуйте за своєю кредитною історією та фінансовою стабільністю бізнесу. Не допускайте прострочень за кредитними платежами та накопичення заборгованостей. Продумайте можливість застави чи фінансової поруки у випадку низького рівня фінансового забезпечення компанії. Розробіть деталізований бізнес-план до подання заявки на кредит. Це спонукатиме ще раз ретельно обміркувати свої господарські плани, зважити всі можливості та ризики та віднайти найкраще рішення для подальшого розвитку бізнесу.

Поради фінансового експерта для підприємців

Щоб отримати кредит на бізнес, який виправдає зусилля та забезпечить суттєвий економічний результат, важливо продумати весь процес використання залучених коштів наперед. Для цього банки й вимагають бізнес-план – як свідоцтво ретельної підготовки підприємця до майбутнього освоєння кредитних коштів. В процесі його підготовки варто дотримуватися таких порад:

1. Не поспішати та уникати імпульсивних рішень, подаючи заявку на перший-ліпший кредит з приємними умовами.
2. Уважно читати кредитний договір, приділяючи особливу увагу цільовому призначенню, умовам погашення, графікам, комісіям, можливості дострокової виплати.
3. Не ігнорувати кредитний калькулятор, самостійно визначаючи доцільність позики.
4. Регулярно перевіряти кредитну історію, щоб за потреби оперативно вживати заходів для її покращення. 
5. Уникати позик на максимально доступну суму у разі обмежених фінансових можливостей та високої ризикованості галузі, у якій працюєте.

Відповідальним та цілеспрямованим підприємцям не складно отримати кредит для бізнесу. Щоб використати його максимально ефективно, важливо налаштуватися на стратегічне мислення та прораховувати свої дії на перспективу, ретельно плануючи майбутнє використання кредиту ще до подачі заявки.