Порука за кредитом: хто може бути поручителем і які ризики це несе

Зміст:
Що таке порука і хто такий поручитель
У яких випадках банк вимагає поручителя
Хто може бути поручителем по кредиту
Обов’язки та відповідальність поручителя
Як відмовитися від поручительства по кредиту або припинити його
Чим ризикує поручитель по кредиту і як убезпечити себе
Висновки

Залучення поручителя підвищує шанси позичальника на отримання позики на вигідних умовах. Брати на себе роль поручителя варто лише у випадках повної впевненості у відповідальності та фінансовій спроможності особи, що оформлює кредит. Інакше можна отримати додаткове боргове навантаження. Щоб підготуватися до участі у кредитуванні, пропонуємо розібратися, хто такий поручитель, які права та обов’язки він має, та як захистити свої фінансові інтереси, обираючи кредит з поручителем.   

Що таке порука і хто такий поручитель

Порука – це форма забезпечення кредиту, гарантія кредитора на своєчасне повернення виданої позики, шляхом залучення додаткової відповідальної особи. Порука використовується переважно для великого довгострокового кредитування, а також у випадку низького рівня доходу позичальника. Банк може запропонувати автокредит з поручителем або іпотеку. Це додаткова страховка ризиків за допомогою поручителя.  
Поручитель – це особа, яка зобов’язується виконати зобов’язання за кредитним договором у разі неспроможності позичальника.   
Порука може бути:
1.    Майновою – поручитель відповідає за зобов’язання позичальника лише тим майном, що зазначене в договорі застави.
2.    Фінансовою – поручитель відповідає усім своїм майном та доходами. У разі судового розгляду справи, рахунки поручителя можуть бути арештовані, стягнення стосуватимуться рухомого і нерухомого майна, а самій особі може бути заборонено залишати країну до врегулювання справи за договором поручительства, доки кредит в банку не буде повністю погашено.
3.    Солідарною – кредитор може вимагати виплачувати кредит одночасно з боржником.
4.    Субсидіарною – кредитор звернеться до поручителя лише після того, як остаточно переконається у неспроможності позичальника розраховуватися самостійно.
По замовчуванню поручитель несе солідарну відповідальність із боржником, якщо в договорі не вказано інше.

У яких випадках банк вимагає поручителя

Банк приймає рішення видати кредит під поручительство у разі високих фінансових ризиків, причиною яких можуть бути такі фактори:

1.    Низький дохід позичальника, що не дозволяє покрити йому кредитні платежі.
2.    Низький кредитний рейтинг позичальника.
3.    Нестабільна зайнятість, спричинена неофіційним працевлаштуванням, коротким трудовим стажем, нестабільним доходом.
4.    Недостатність суми застави, що вимагає додаткових гарантій за рахунок поручителя.
У будь-якій ситуації, коли кредитор оцінює свої кредитні ризики надто великими, проте не бажає відмовляти позичальнику, він може скористатися додатковими гарантіями – заставою та поручительством. У першому випадку збитки у разі несплати коштів покриє заставне майно, а в другому кредитор вдасться до стягнення заборгованості з поручителя.

Хто може бути поручителем по кредиту 

До вибору поручителя потрібно підходити відповідально. Це має бути особа, фінансово надійна та цікава кредитору. Найчастіше на цю роль запрошують родичів або близьких друзів. Отже, хто може бути поручителем по кредиту:

•    громадянин України;
•    вік, як правило, від 21 до 70 років (на момент закінчення дії кредитного договору); 
•    реєстрація у регіоні, у якому оформлюється кредит;
•    офіційне працевлаштування та постійний дохід, в тому числі бізнесмен чи приватний підприємець;
•    рівень платоспроможності не нижче за показник позичальника.
Поручитель по кредиту не може бути безробітним, іноземним громадянином. Також на цю роль не допускаються інваліди 2 групи та пенсіонери у віці понад 70 років.
Для підтвердження своєї спроможності бути поручителем по кредиту, особа повинна надати в банк паспорт, РНОКПП, довідку про доходи чи банківську виписку для підтвердження рівня доходів.

Обов’язки та відповідальність поручителя

Кредитний поручитель бере на себе вагомі фінансові зобов’язання, тому розроблено механізм захисту його прав. В першу чергу слід зазначити, що таке явище, як поручитель по кредиту без згоди, не можливе. У разі зазначення поручителем, кредитор звернеться до особи, щоб підтвердити її згоду та перевірити відповідність всім визначеним критеріями. Також потрібно подати документи для поручителя в банк, тільки після аналізу яких кредитор може дати остаточну згоду на кредитування.
Крім цього, майновий чи фінансовий поручитель може стягнути борг з позичальника у судовому порядку. Якщо він виплатив всю суму боргу, то може відсудити майно у боржника або взяти на себе роль кредитора та вимагати виплати боргу. Якщо поручитель забезпечує непрацездатних членів сім’ї або виплачує аліменти, то він може відмовитися від своєї участі у забезпеченні кредиту.
Детальний механізм та роз’яснення, чи повинен поручитель виплачувати кредит, у яких випадках та у якій формі, має бути прописано у кредитному договорі. При цьому чинне законодавство регламентує загальні обов’язки поручителя, зокрема:
•    надавати свої документи на вимогу банку;
•    повідомляти про оформлення кредиту в іншій фінансовій установі;
•    повідомляти про зміну місця проживання;
•    інформувати про накладення штрафів на власне майно, відкриття кримінальних проваджень.
Відповідальність поручителя має бути чітко визначена у договорі та доведена до відома особи, з метою уникнення непорозумінь, конфліктів, що можуть призвести до порушення умов кредитування.

Коли поручитель не зобов’язаний сплачувати борг 

Особа може відмовитися виконувати умови поручительства у таких випадках:
1.    Спливання строку позовної давності: кредитор може пред'явити вимоги щодо сплати боргу до поручителя протягом 3 років з дати прострочення платежів, якщо строк погашення був чітко визначений. Якщо кінцевий термін виплати не був зазначений у договорі, то 3-річний термін починається з дати укладання договору поруки.
2.    Зміна умов кредитного договору: якщо змінилися будь-які істотні умови кредитування (строки, ставки тощо), поручитель має підстави для припинення договору.
3.    Визнання кредитного або договору поруки недійсним.
4.    Передача кредитних зобов’язань боржником третій стороні без згоди поручителя.
5.    Доведення неналежних умов укладення договору поруки: якщо поручитель доведе, що перебував під тиском або в омані щодо умов договору, він може бути звільнений від відповідальності.
Після повного погашення боргу позичальником, вимога до поручителя також зникає. Для засвідчення цього факту не потрібні додаткові довідки, проте поручителю доречно отримати підтвердження закриття кредитного договору у банку.

Як відмовитися від поручительства по кредиту або припинити його 

Відмовитися від поручительства можна за згодою сторін чи у судовому порядку. В другому випадку потрібно підготувати аргументацію з описаних у попередньому розділі пунктів: недійсності договору, зміни умов кредитування, передачі зобов’язань третій, спливання строку позовної давності.

Чим ризикує поручитель по кредиту і як убезпечити себе 

Основний ризик поручителя полягає у вимозі виплатити кредит з усіма відсотками, штрафами та пенею замість позичальника. Особа може втрати своє майно чи доходи. При цьому порушення умов кредитування негативно відобразиться на кредитній історії. Найбільше ризикує поручитель при банкрутстві позичальника, коли останній не може покрити борг навіть за рахунок власного майна. Весь вантаж фінансових зобов’язань лягає на поручителя.
Щоб убезпечити себе, потрібно ретельно перевірити позичальника до підписання договору поруки. Не варто погоджуватися на співпрацю у разі виявлення сумнівної фінансової діяльності, нестабільного доходу чи інших проявів недобропорядності. Також слід уважно вивчити умови договору поруки, чітко визначити межі власної відповідальності та узгодити із позичальником план дій на випадок фінансових труднощів.  

Висновки 

Поручительство – це  рятівна соломинка для позичальників у стані фінансової скрути, що дозволяє нівелювати власну кредитну непривабливість за рахунок надійного фінансового тилу поручителя. Проте для останнього – це ризикована справа, що вимагає ретельного аналізу та виважених рішень. Погоджуватися на роль поручителя можна лише для надійних, добре знайомих осіб, у відповідальності яких не виникає сумнівів.